Voltando em Administração financeira e orçamentária, as operações de empréstimos e tomada de crédito são um assunto muito extenso e suas previsões tem uma significativa que se, o consumidor não conhecer os princípios básicos poderá ter prejuízos em escolher a modalidade que não se encaixa no perfil ideal para o seu projeto.
Quem nunca financiou algum bem ou ainda não conhece quem tomou um empréstimo, ou ainda fez um financiamento para comprar o carro, uma casa, e no fim saiu mais caro que do que se juntasse uma parte do montante como entrada ou ainda, se optasse por um sistema de operação mais adequado, pagaria como menos juros e tempo aquele mesmo bem?
O Consumidor por desconhecimento, acaba geralmente escolhendo um produto e o financia a partir do valor da parcela que caiba em seu bolso, um preço que aparentemente é baixinho, observando e levando em consideração erroneamente somente os valores de parcelas, esquecendo de observar o valor final, os juros compostos devido ao valor das parcelas pagas serem extensos , a conta no final fica tão cara que se paga o preço de até dois produtos que se financiou devido a opção selecionada não ser a indicada para tal modalidade.
As principais modalidades de operação de crédito no mercado nacional oferecidas pelas prestadoras de crédito são:
Empréstimo pessoal: Ofertado por bancos e financeiras e cooperativas, elas são uma opção para cobrir um gasto inesperado ou ainda para quitar alguma ´divida que tenha juros praticados muito alto.
Empréstimo pessoal com garantias: É um empréstimo o qual um bem fica alienado, geralmente jóias, automóveis ou imóveis são dispostos como garantias de pagamento caso a pessoa não honre seus compromissos. Nesta modalidade o perfil do cliente é avaliado de forma detalhada além dos bens a serem alienados como garantia de quitação. Pela proposta do bem alienado ser condicionado a quitação os juros desta modalidade são geralmente menores do que um empréstimo pessoal.
Empréstimo pessoal consignado: Quando se é tomado o crédito, as parcelas estabelecidas em contrato são descontadas diretamente da fonte pagadora, antes de receber o salário ou aposentadoria, ou seja quando cai o dinheiro na conta já é subtraído o montante do salário bruto, e o que você recebe já sofreu a quitação da prestação referente o mês em exercício. Para esta modalidade além do tomador de crédito, o empregador ou órgão responsável pelo pagamento mensal, deve autorizar esta modalidade uma vez que fica responsável por separar o determinado valor pelo período pré estabelecido para honrar o compromisso. por ser de certa forma uma operação segura para a instituição financeira que empresta, os juros são os mais baixos no mercado, contudo o tomador do empréstimo deve se atentar ao endividamento principalmente pela facilidade do crédito nesta modalidade pela quitação das parcelas serem antes de receber o seu pagamento mensal.
Cartão de crédito: É um meio de pagamento o qual o o emissor oferece um limite de crédito para que o usuário faça compras, a vista o ainda de forma parcelada. o limite deste crédito é oferecido a partir do perfil do cliente, os juros variam de acordo com a instituição e o tipo de contrato que foi firmado.
Cheque especial: É uma modalidade de crédito pré aprovado o qual geralmente os bancos oferecem a partir do vínculo com uma conta corrente em que o cliente deste possua. Por ser um crédito pré aprovado, sua quitação fica condicionada as movimentações desta conta corrente que, em determinado período pré estabelecido, é feita a cobrança do montante de forma automática do saldo da conta, indispondo a quantia devida das posses do tomador de crédito do saldo total vinculado.
Diante de tantas opções de tomada de crédito e sabendo-se utilizar de forma consciente, o tomador do crédito poderá adquirir produtos, financiar seus bens para o seu progresso de forma a que não sofra privações ou ainda pague mais caro para um produto o qual deseja possuir.
Antes de tomar o crédito este, deve se avaliar qual a real necessidade além de escolher o produto financeiro indicado ao seu perfil sempre levando em conta os compromissos já firmados, além do estilo de vida o qual possui sendo fiel ao que pode se dispor para pagar de contrapartida aos valores financiados.
Outro ponto a ser observado é procurar avaliar e comparar os produtos e taxas , além das instituições financeiras que ofereçam o crédito, dependendo da escolha, pode se conseguir uma grande economia devido as variações de taxas e produtos inseridos no contrato de crédito.
Fontes de consultas:
https://www.comparaonline.com.br/blog/financeiro/credito-pessoal/2018/03/o-que-e-credito-pessoal/
https://www.lendico.com.br/blog/emprestimo-com-garantia-de-veiculos/
https://www.serasaconsumidor.com.br/ensina/seu-credito/emprestimo-consignado-como-funciona/
https://economia.uol.com.br/financas-pessoais/guias-financeiros/guia-regras-para-uso-de-cartao-de-credito-e-dicas-sobre-dividas.htm
https://www.serasaconsumidor.com.br/ensina/seu-credito/como-funciona-o-cheque-especial/?gclid=Cj0KCQiAxZPgBRCmARIsAOrTHSYQKvYDjunVop1xGZ8Is4i3VPtCN8tv0fywOVuY4GC5jfYM0bYTOCQaAsylEALw_wcB
https://www.bcb.gov.br/pt-br/#!/c/noticias/227
Como possuímos muitas opções de crédito,é necessário avaliarmos muito bem as taxas de juros,condições de pagamento oferecidas e se de fato precisamos desse dinheiro para não metermos os pés pelas mãos.Eu mesma em uma determinada ocasião me enrolei com o cheque especial,quando me dei conta percebi que o montante de juros pagos já havia suprido o valor utilizado.Esta modalidade por exemplo,tem uma das maiores taxas de juros do mercado e representa um grande risco ao endividamento,devendo ser utilizada em situações de curto prazo e em extrema necessidade,caso acabe se enrolando uma saída seria um empréstimo pessoal que possuem encargos menores que os do cheque especial e parcelas fixas.
ResponderExcluirAcredito que a análise do perfil financeiro de cada pessoa permite identificar a melhor tomada de decisão. Uma pessoa correntista de um determinado banco com sua análise sabe se é melhor possuir conta corrente, conta universitária ou conta poupança, sabe quando é o melhor momento de contrair um empréstimo. E com isso pode-se evitar prejuízos futuros.
ResponderExcluirComentário de Cláudia de Jesus Fernandes R.A. 146878.
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